הדרך הבטוחה לרכישת נכס

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח המיועדת בעיקר למימון רכישת נכס, כאשר הנכס עצמו משמש כבטוחה להלוואה.

בישראל, משכנתא היא הדרך המקובלת ביותר למימון של נכס, בין אם למגורים או להשקעה.
על מנת לבצע את העסקה בצורה בטוחה חשוב לפעול נכון ולבחור במסלול המשכנתא המתאים,

1. השפעה כלכלית ארוכת טווח: משכנתא היא התחייבות כספית משמעותית לתקופה ארוכה, לרוב 20-30 שנים.
2. חיסכון כספי: בחירה נכונה יכולה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
3.  התאמה אישית: המסלול צריך להתאים למצב הכלכלי, לתחזיות עתידיות ולרמת הסיכון שהלווה מוכן לקחת.
הבנקים והמוסדיים מציעים משכנתאות בכמה מסלולים וחשוב מאוד לעשות שופינג בין הגופים ולהתאים את התנאים המיטביים. יש להבין כי גוף משכן הוא עסק פרטי שרואה את טובתו ומציע את מה שכדאי לו.

בכל אופן, קיימים מספר סוגי מסלולי משכנתא עיקריים:

1. מסלול בריבית קבועה
הלוואה בריבית קבועה, שיעור הריבית נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. כך שישנה וודאות מלאה לגבי גובה ההחזר החודשי והגנה מפני עליות ריבית במשק.

אך הצד הפחות חיובי בעניין הוא העובדה שהריבית ההתחלתית גבוהה יותר בהשוואה למסלולים אחרים ולא ניתן ליהנות מירידות ריבית עתידיות.

2. מסלול בריבית משתנה
הלוואה בה הריבית משתנה לאורך תקופת ההלוואה בהתאם לתנאי השוק. פריים: צמודה לריבית הבסיס של בנק ישראל כאשר ריבית משתנה כל X שנים (לרוב 1, 3 או 5 שנים).

כאן הריבית ההתחלתית נמוכה יותר וניתן ליהנות מירידות ריבית.

הצד הפחות מוצלח של המסלול הוא העובדה שיש חוסר ודאות לגבי ההחזר החודשי וסיכון לעלייה משמעותית בהחזרים במקרה של עליית ריבית.

3.  מסלול צמוד מדד
בהלוואה צמודת מדד, קרן ההלוואה והריבית צמודות למדד המחירים לצרכן.

כאן אמנם הריבית נמוכה יחסית ויש מעין הגנה על ערך הכסף של המלווה מפני אינפלציה, אך מהצד השני יש סיכון משמעותי לעלייה בהחזרים במקרה של אינפלציה גבוהה וכמובן שגם קושי בחיזוי ההחזר החודשי העתידי.

4. מסלול לא צמוד
ישנה גם הלוואה שאינה צמודה למדד או למטבע כלשהו.

במצב זה יש אמנם ודאות גבוהה לגבי ההחזר החודשי, יתרון בעיקר בתקופות של אינפלציה נמוכה, אך באופן כללי מדובר על ריבית גבוהה יותר בהשוואה למסלולים צמודים מה שגורם לפגיעה אפשרית בערך הריאלי של ההלוואה עבור המלווה.

לפרטים נוספים